Paul
Les offres de livrets bancaires à taux boostés font souvent tourner les têtes des épargnants.
Quand on voit un taux de 5% sur 2 mois, on peut vite s’emballer et imaginer des gains mirobolants. Mais attention aux idées reçues !
Ce n’est pas 5% par mois, ni 10% au total.
Décortiquons ensemble cette offre alléchante proposée par la fintech Cashbee, pour comprendre ce qu’elle rapporte vraiment et comment elle se compare aux autres options du marché.
Le livret Cashbee : une offre attractive mais temporaire
La fintech Cashbee fait parler d’elle avec son offre de livret bancaire proposant un taux boosté de 5% pendant deux mois. Voici les détails importants à connaître :
- Un taux de 5% annuel appliqué pendant 2 mois pour toute nouvelle souscription
- Une limite de versement de 200 000 euros pour bénéficier de ce taux promotionnel
- Après la période promotionnelle, le taux de base passe à 2,5% brut
- Le taux de base était auparavant de 3%, mais a été abaissé à 2,5% depuis le 1er avril
Cette offre est actuellement la plus élevée du marché pour un livret bancaire sur cette durée. Cependant, il est crucial de bien comprendre comment fonctionne ce taux boosté pour éviter toute déception.
Comprendre le calcul des intérêts
Contrairement à ce qu’on pourrait penser au premier abord, le taux de 5% ne s’applique pas mensuellement. Il s’agit d’un taux annuel, appliqué temporairement sur deux mois. Voici comment cela se traduit concrètement :
Exemple de calcul pour un dépôt de 1 000 euros
- Le taux de 5% annualisé rapporte 4,17 euros d’intérêts bruts par mois
- Sur les deux mois de promotion, cela représente 8,34 euros d’intérêts bruts
- Sur une année complète, avec le taux promo de 5% pendant deux mois et le taux de base de 2,5% pour les dix mois restants, 1 000 euros rapporteraient 29,14 euros d’intérêts bruts
- Après application de la flat tax de 30%, les intérêts nets s’élèveraient à 20,40 euros
Il est à noter que le calcul des intérêts suit le système des quinzaines : les intérêts sont calculés par période de 15 jours.
La réalité derrière les taux boostés
Les taux boostés sont une pratique courante dans le secteur bancaire, utilisée pour attirer de nouveaux clients. Cependant, il faut garder à l’esprit que :
- Les gains supplémentaires sont limités dans le temps
- Le taux de base après la période promotionnelle est souvent plus bas que le taux boosté
- Un rendement de 5% par mois serait exceptionnellement élevé et n’existe pas dans les livrets bancaires, même en bourse
En novembre 2024, plusieurs banques en ligne et établissements spécialisés proposent des taux boostés sur les livrets bancaires, allant de 2,25% à 5%. Le Livret Cashbee se positionne donc en tête de ce classement avec son offre à 5% sur 2 mois.
Comparaison avec d’autres offres du marché
Pour mieux comprendre la position du Livret Cashbee sur le marché, comparons-le à d’autres offres similaires :
Le Livret Renault Bank
- Taux de base : 2,75%
- Taux boosté : 4% sur 3 mois
- Taux sur un an : 3,08%
- Prime de 60 euros pour une première souscription (sous conditions)
Taux moyens du marché
- Super-livrets : 2,08% brut en moyenne
- Livrets des grandes banques traditionnelles : 0,46% en moyenne
On constate que les super-livrets, comme celui de Cashbee, offrent généralement des taux de base plus élevés que les livrets ordinaires des banques traditionnelles.
La fiscalité, un élément crucial à prendre en compte
Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS, les livrets bancaires sont soumis à la fiscalité. Voici ce qu’il faut savoir :
- Application d’une flat tax de 30% sur les intérêts générés
- Composition de la flat tax : 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu
- Possibilité d’opter pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu si plus avantageux
On doit mettre l’accent sur le fait que dans le cas du Livret Cashbee, le taux de 5% sur 2 mois est composé d’un taux de 3,75% versé par CFCAL et d’un bonus de 1,25% par Cashbee. Ce bonus n’est pas soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux, ce qui peut légèrement améliorer le rendement net.
Les avantages et inconvénients des super-livrets
Avant de se lancer, il est important de peser le pour et le contre de ces offres alléchantes :
Avantages
- Taux d’intérêt attractifs à court terme
- Possibilité de primes de bienvenue
- Flexibilité en termes de plafond et d’horizon de placement
- Capital garanti et disponible à tout moment
Inconvénients
- Taux boosté limité dans le temps
- Fiscalité sur les gains
- Taux boosté souvent applicable à une partie limitée des encours
- Nécessité de changer régulièrement de banque pour profiter des meilleures offres
Comment choisir le bon livret bancaire ?
Face à la multitude d’offres disponibles, voici quelques conseils pour faire le bon choix :
- Comparez les taux effectifs annuels : Ne vous arrêtez pas au taux promotionnel, calculez le rendement sur une année complète.
- Évaluez vos besoins d’épargne : Tenez compte des plafonds de versement et de vos objectifs d’épargne.
- Considérez la durée de l’offre boostée : Plus elle est longue, plus elle peut être intéressante.
- Vérifiez les conditions : Certaines offres peuvent être soumises à des conditions particulières (domiciliation bancaire, versements réguliers, etc.).
- Prenez en compte la fiscalité : N’oubliez pas que les intérêts seront taxés, sauf pour les livrets réglementés.
Précautions à prendre
Dans un marché où les offres alléchantes se multiplient, il est important de rester vigilant :
- Méfiez-vous des rendements irréalistes : Un taux annoncé de 5% par mois, par exemple, devrait immédiatement éveiller vos soupçons.
- Vérifiez la légitimité de l’établissement : Assurez-vous que la banque ou la fintech est bien enregistrée auprès des autorités compétentes (ACPR en France).
- Lisez attentivement les conditions : Les petites lignes peuvent cacher des surprises désagréables.
- Diversifiez votre épargne : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier, même si l’offre semble très attractive.
Les livrets bancaires en période de crise
En ces temps d’incertitude économique, les livrets bancaires, y compris les super-livrets comme celui de Cashbee, peuvent jouer un rôle important dans votre stratégie d’épargne :
- Ils offrent une sécurité pour votre capital, contrairement aux placements plus risqués comme les actions
- La liquidité permet de disposer rapidement de son argent en cas de besoin
- Les taux, bien que modestes, permettent de limiter l’érosion du pouvoir d’achat face à l’inflation
Cependant, il est important de ne pas négliger d’autres formes d’épargne à long terme, comme l’assurance-vie ou l’épargne retraite, qui peuvent offrir des perspectives de rendement plus intéressantes sur la durée.
Vers une évolution du marché de l’épargne ?
L’émergence de fintechs comme Cashbee et la multiplication des offres de super-livrets posent question sur l’avenir du marché de l’épargne. Ces nouveaux acteurs bousculent les codes et obligent les banques traditionnelles à revoir leurs offres. On peut s’attendre à une concurrence accrue dans les années à venir, potentiellement bénéfique pour les épargnants.
Cependant, la vigilance reste de mise. Si les taux promotionnels peuvent être très attractifs, il est crucial de regarder au-delà et de considérer la pérennité et la solidité des établissements proposant ces offres. L’épargne reste avant tout une question de confiance et de long terme.
En fin de compte, que vous optiez pour le Livret Cashbee à 5% sur 2 mois ou pour une autre offre du marché, l’essentiel est de bien comprendre les mécanismes en jeu et de choisir un produit adapté à vos besoins et à votre profil d’épargnant. L’épargne est un marathon, pas un sprint, et les décisions prises aujourd’hui auront un impact sur votre sécurité financière de demain.
